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在过去十年中，印度消费者切实享受到了数字借贷对购买力的提升。数字借贷成为了印度零售业增长的催化剂，但为了维护金融生态系统的稳定并保护借款人的利益，印度政府终于意识到监管的必要性。

第叁方不受限制参与、违规销售、数据隐私泄露、不公平商业行为、收取高额利率和不道德催收等行为充斥，为解决这些不规范行为印度储备银行（搁叠滨）于2021年1月成立了一个数字借贷工作组，审查通过在线平台和应用程序进行借贷的监管框架。

工作组的方针是在促进金融服务创新和确保市场有序发展之间取得平衡。

工作组于2021年11月提出了对于数字借贷生态系统监管的建议。经过与行业利益相关者的广泛磋商，搁叠滨在2022年8月制定了其实施计划和策略。随后，搁叠滨于2022年9月发布《数字借贷指南》，建立了印度数字借贷监管框架。

搁叠滨对该领域的监管目的是解决工作组所识别的监管空白和盲区，防止公众对数字借贷生态系统的信心受到侵蚀。

什么是数字借贷？

顾名思义，数字借贷是一种主要通过无缝的数字技术进行客户获取、信用评估、贷款批准、发放、回收和相关客户服务的远程和自动化借贷活动。

在整个生态系统中，贷款和数字借贷服务通过提供用户界面的移动和基于网络的应用程序进行，这些应用程序被称为“数字借贷应用程序或平台”（借贷应用程序）。

搁叠滨明确表示，即使借贷活动中存在一些与客户的物理互动，也不影响将定性为数字借货。

生态系统参与者

通过上述指南，搁叠滨的两大受监管实体——商业银行和非银行金融公司（狈叠贵颁）——的活动都在上述指南的适用范围。，与受监管实体合作的不受监管的金融科技实体也在适用范围内。具体规定如下：

• 受监管实体向借款人提供贷款和信用融通。
• 被认定为借贷服务提供商（尝厂笔）的不受监管的金融科技实体作为贷款人的代理参与生态系统，并承担贷款人的一项或多项职能，这些职能可能包括客户获取、承保支持、定价支持、服务、监控和催收。由于尝厂笔被视为受监管实体的外包服务提供商，因此受监管实体聘用尝厂笔需遵守适用的搁叠滨外包指南。
• 借款人通过借贷应用程序以数字方式获得受监管实体提供的贷款或信用融通。
• 通过这些指南，搁叠滨旨在保护通过借贷应用程序获得受监管实体所提供贷款的借款人的利益。

在数字借贷生态系统中，借贷应用程序可以由受监管实体或尝厂笔运营。

虽然指南分别对受监管实体和尝厂笔设置了条件，但其宗旨是受监管实体应确保尝厂笔遵守指南。通常，受监管实体通过在合同中明确对方义务来确保尝厂笔的合规。

指南主题

为保护借款人，指南对受监管实体设置了一系列要求，例如要求受监管实体对尝厂笔进行尽职调查和监督、确保费用透明度，以及要求披露信用融通相关的信息。此外，指南以数据安全为核心，保护借款人的数据和信息。

关注借款人数据

指南对借款人的数据提供了高度保护。受监管实体和尝厂笔需要确保这些数据在数字借贷框架的参数内按照借款人的指示进行处理。

搁叠滨明确表示，受监管实体对客户个人信息的数据隐私和安全负责。指南中涉及借款人数据的主要规定如下：

• 同意。指南明确规定，借贷应用程序必须在获得相关借款人事先明确同意的基础上，仅在需要时收集借款人数据。借款人有权选择是否同意特定数据被使用，并有权限制向第叁方披露数据、决定数据保留期限、撤销同意或指示删除数据。借贷应用程序需要在界面的每个阶段披露获取同意的目的。为了证明合规性，借贷应用程序需保护审计轨迹以验证同意。

总体而言，这些要求与印度的数据保护法律（包括最近颁布的《2023年数字个人数据保护法》）建立的基于同意的个人数据处理制度一致。

• 数据最小化。尝厂笔和借贷应用程序仅可存储执行操作所需的基本最小数据，如姓名、地址和联系方式。他们不能存储借款人的个人信息。
• 数据共享。在第叁方通过借贷应用程序收集借款人个人数据的情况下，必须向借款人披露这些第叁方的详细信息。如须与任何第叁方共享个人数据，必须事先获得借款人明确的同意。
• 访问手机功能。指南还对借贷应用程序访问手机资源（如文件和媒体、联系人列表、通话记录和电话功能）施加了限制。必须对借贷应用程序作特殊配置，确保应用程序仅出于客户导入和碍驰颁的目的访问相机、麦克风和位置等手机功能，应用程序仅可访问一次，且必须获得借款人的明确同意。
• 数据相关政策。受监管实体应制定管理数据使用、存储和销毁以及处理安全漏洞的政策。这些政策需要在借贷应用程序上披露。

指南中的数据相关条件可能会成为受监管实体和尝厂笔之间签署合同时的争议焦点。

在印度，金融科技公司与受监管实体合作以便为其现有客户开通信贷渠道是一种常见的行业做法。从商业角度来看，这种安排涉及金融科技公司，即尝厂笔，向受监管实体推荐客户，导致金融科技公司的个人客户成为受监管实体的客户。

在这种情况下，对金融科技公司作为尝厂笔持有和存储客户数据设置限制极有可能阻碍其业务发展，迫使金融科技公司寻找创新解决方案。

可能会出现金融科技公司同时经营尝厂笔信贷业务和支付业务（例如，支付聚合商或预付支付工具发行人）的情况。

这样的金融科技公司将存储并访问借贷和支付数据。如果客户根据指南赋予的权利提出删除数据的请求，而个人数据存储在一个共同的数据存储库中时，可能会使金融科技公司陷入两难。

为了解决这种问题，关键之举是让这类金融科技公司保证借贷数据与支付数据分离，不混合存储，尽管存在这种性质的监管要求。

从指南规定来看，受监管实体和尝厂笔可能无法主张对借款人数据使用的权利。借款人通过其同意，拥有决定受监管实体和尝厂笔如何使用其数据的自主权，尝厂笔还需遵守进一步的监管限制。

未来展望

过去几年，印度的数字贷款显着增长。预计到2028年，通过数字贷款发放的贷款将占所有零售贷款的5%。

搁叠滨发布的指南奠定了数字借贷的监管框架，为金融稳定和借款人的利益保驾护航，以更好地发挥信贷系统的作用。

受监管实违反监管指南的，将面临执法行动。预计搁叠滨将加大对数字借贷领域相关交易结构和安排的审查力度，监控合规情况，考虑到指南中某些规定较为严苛，数字贷款领域必将受到深远影响，行业将如何演变，有待持续关注。