国内で発生する多様な自然灾害に対して、実効性のある保护を确立するためには、総合的なアプローチが不可欠です。
インドの広大かつ多様な地理的环境により、同国は世界で最も灾害に见舞われやすい国の一つです。インドは、洪水、サイクロン、地震、地滑り、集中豪雨などの自然灾害に频繁に见舞われており、これらは多くの人命を夺うだけでなく、インフラ、住宅、生计にも甚大な被害をもたらし、しばしば社会的弱者をさらなる贫困へと追い込んでいます。こうした灾害が定期的に、かつ深刻な规模で発生しているにもかかわらず、インドの家庭やコミュニティの自然灾害に対する経済的な回復力は、依然として惊くほど脆弱です。
保険普及率の低さ
インドにおける保険の普及率は、世界平均と比べて着しく低いものです。保険全体の普及率（総保険料の骋顿笔に対する比率）は2023～24年度时点で约3.7%。住宅保険などの损害保険の普及率は１%未満にとどまっています。保険は本来、重要なセーフティネットとして机能すべきですが、十分に活用されておらず、何百万人もの人々が自然灾害の経済的余波にさらされています。その理由は以下の通りです。
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Shailaja Lall
パートナー
Shardul Amarchand Mangaldas & Co
ニューデリー
Tel: +91 98 7100 4854
Email: shailaja.lall@amsshardul.com低い认知度と金融リテラシー：一般の人々の间で、灾害保険の重要性や利点についての认识が広く不足しています。特に农村部や脆弱な地域の多くの个人やコミュニティは、利用可能な保険商品や、それが灾害后の経済的损失からどのように守ってくれるかについて十分な情报を得ていません。
- 费用负担とアクセスの问题：大部分の人々、特に低所得层にとって、保険料は负担が大きいと认识されています。さらに、远隔地や灾害频発地域では保険サービスへのアクセスが限られており、保険の加入や更新が困难です。
- 信頼の欠如と価値认识：保険会社への信頼感の欠如や、迅速かつ公正な保険金の支払いに疑念を抱いていることが、保険加入への意欲を低下させています。多くの人は、保険金请求の手続きが烦雑で、支払いが十分でない、または迅速ではないと考えており、セーフティネットとしての保険の価値が十分には认められていません。
- 製品のイノベーションとカスタマイズの不备：保険商品は、地域やコミュニティが直面する特有のリスクに必ずしも対応していません。革新的かつ地域特化型の保険ソリューションが不足している状况です。
- 规制面および制度面の课题：灾害保険に関する规制枠组みや制度上の支援は、まだ発展途上です。保険の补偿范囲にギャップがあり、民间保険会社が高リスク市场に参入するためのインセンティブが限定的で、补偿范囲の拡大に向けた官民连携も不十分です。
- 政府による救済への长年の依存：灾害后は、政府による救済や人道支援に长年依存してきました。これにより、个人やコミュニティがリスク管理手段として保険を求める紧急性を低下させています。
- データおよびリスク评価の限界：灾害に関する详细なデータが不足しているため、正确なリスク评価や保険料の设定が困难になっています。その结果、保険料が高额になったり、补偿が不十分になったり、価格の透明性が欠如したりして、保険加入への意欲を妨げています。
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保护の欠如
インドの保険に関する法的枠组みは、一定の侧面では坚固ですが、自然灾害に対する包括的な保护という点では明らかに不十分です。2005年灾害管理法は、インドにおける灾害管理を规定する主要な法律です。同法は灾害対応や缓和のための制度的枠组みを定めていますが、补偿に関する规定は限定的です。
同法は保険による補償を明示的に義務付けていません。中央政府に対して、災害被害者への「善意の（ex gratia）」給付を行う権限を与えていますが、これは裁量に任されています。補償の適格性や金額を決定するための客観的な基準がなく、統一されず、時には不十分な救済にとどまっています。また、被災者への善意の给付を行うための厳格な期限も定められておらず、同法による救済の実効性が損なわれています。
また、洪水、地滑り、地震やそれに类する灾害による损失に対して、保険の补偿を义务付けたり标準化したりする専用の法律もありません。法定の保険义务がないため、大规模灾害时にはインド保険规制开発庁（滨搁顿础滨）が対応しています。
滨搁顿础滨は、これまでに几度も、多くの灾害时に、保険会社に対して保険金支払いの迅速化、书类要件の缓和、可能な限り电子手続きによる支払い管理、被灾地での特别窓口の设置などを指示する通知を発出してきました。これらの措置は救済を提供するものの、事后的で断片的で、个别の灾害に限定された対応であり、包括的な枠组みの一部とはなっていません。
司法判断
インドの裁判所は、自然灾害や保険会社と契约者间の纷争など、保険契约の解釈に関する问题を几度も取り扱ってきました。しかし、自然灾害の被害者を保护する手段として、保険による保护を推奨する司法判断は限られています。一般にインドの裁判所は、补偿のための客観的な基準を设けたり、保険の适用范囲を含むように法定保护を拡大したりすることを控えてきました。
この慎重な姿势の代表例として、Reepak Kansal and Ors対Union of India（2021年）での最高裁判所の判决があります。この事件では、申立人は、新型コロナウイルス感染症（颁翱痴滨顿-19）の被害者に対する善意の给付と、そのような灾害に対する国の保険制度の実施を求めました。なお、颁翱痴滨顿-19は2005年灾害管理法に基づいて、适用対象の灾害であると宣言されています。裁判所は、このような问题は行政の政策领域に属するものであるとして、介入を见送りました。
判决では、第15次财政委员会がすでに国の保険制度を推奨していることに言及し、政府がこれらの推奨に基づいて行动することを期待すると表明しました。しかし、これらの推奨を现実のものとするための具体的な措置は、现时点で讲じられていません。さらに、裁判所は善意の给付のための指针を推奨する责任は国の机関にあるとしつつ、支払われる补偿额に関する客観的な基準を定めることを拒否しました。
同様に、Ficus Pax Private Limited対Union of India（2020年）でも、司法はまたも、拘束力のある指针の発出には至りませんでした。代わりに、裁判所は、雇用者と従业员がパンデミック期间中の支払いについて相互に合意できる取り决めを行うよう促し、体系的な解决策ではなく暂定的な措置を选択しました。
S Senthilkumar and another対the Director of Fisheries Department（2022年）では、マドラス高等裁判所が、サイクロンによる被害を受けた渔师夫妇が、中央政府の制度に基づく経済的支援の申请が却下された事件について审理しました。裁判所は、このような申请を评価するための调査の方法について一定の指针を示し、このような场合に法定／政府の制度に基づく补偿が、恣意的に却下されてはならないと指示しました。これは注目すべき判决でしたが、このような事例はごくわずかです。
政府の制度
自然灾害に対する国の保険制度は存在しませんが、政府はこれまでに、以下のような有効な保険制度を導入してきました。（１）2020年３月に新型コロナウイルス感染症のパンデミックに対応して開始された「Pradhan Mantri Garib Kalyan Package」では、医療従事者に包括的な個人傷害補償が提供されました。（２）2016年に開始された「Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana（PMFBY）」は、自然灾害を含む農作物の損失から農家を保護するための、世界最大規模のテクノロジー活用型の農作物保険制度です。（３）「Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojna」などの手顷な保険制度は、自然灾害を含む个人伤害补偿を提供しており、「Pradhan Mantri Jeevan Bima Yojana」は同様のケースでの生命补偿を提供しています。
国家灾害対策庁の下で、これらすべての制度やその他の灾害関连の临时给付を统合し、すべての自然灾害に対して保険补偿を提供する统一的かつ将来を见据えた仕组みを确立するため、重要な取り组みが进められています。しかし、洪水、地震、その他の灾害の被害者に同様の补偿を义务付ける法的または行政的な指示は存在せず、大部分の人々が保护されない状况が続いています。
パラメトリック保険の登场
従来の损害补偿型保険の限界を踏まえて、インドは近年、灾害リスク管理のための新たな解决策としてパラメトリック保険の导入を検讨し始めました。パラメトリック保険は従来の保険とは异なり、実际の损失评価ではなく、一定の降雨量、风速、地震活动などの事前に设定されたトリガーに基づいて保険金が支払われます。この手法には、迅速な支払い、事务负担の軽减、透明性の向上など、いくつかの利点があります。
结论
インドが自然灾害にさらされている现実は避けられず、その経済的?人的コストは甚大ですが、同国の保険制度は断片的で普及率が低く、法的保护も限定的で、包括的かつ客観的な补偿の仕组みが欠如しています。司法の介入は慎重であり、政府の制度も主に事后的かつ个别の灾害に対応したものです。立法に基づき、强固な规制监督に支えられ、グローバルなベストプラクティスを取り入れた包括的かつ将来を见据えたアプローチが紧急に求められています。これにより、インドのすべての人々が、居住地にかかわらず、自然灾害の被害から実効性のある経済的な保护を受けられるようにする必要があります。
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