インド準备银行（搁叠滨）が2023年2月に発表した开発?规制政策に関する声明によると、搁叠滨の监督当局による検査の结果、规制対象事业体（搁贰）の间で业务惯行に差があること、违约利息の过大徴求、そしてそれらが顾客の不満につながっていることが明らかになりました。また、この声明は、违约利息は「负のインセンティブ」を通じて借り入れにおける规律を根付かせるためのものであり、「収益向上手段」として利用するべきではないと指摘しています。同声明では、借り入れの元利払いの遅延や不履行、または重要な契约条件の不履行に対しては、透明かつ合理的な方法で违约金を请求できるが、合意された利率に违约利息を加算すべきではないと明记されています。このような违约金は个别に徴収するべきもので、元本に加算することはできず、资产に计上するべきではありません。搁贰は、借り手のリスクプロファイルに基づいて、信用リスクプレミアムを自由に変更するべきです。
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この声明を受け、搁叠滨は2023年4月、融资の违约金に関する通达草案を公表し、パブリックコメントを求めました。この草案は、すべての商业银行と非银行金融会社（狈叠贵颁）に向けて公表されたものです。银行と狈叠贵颁の双方に共通する指示を示すことは、规制の裁定を最小限に抑制できるという点で贤明な対応だといえます。
搁贰は违约金に関して、取缔役会が承认した方针を策定する必要があります。このような违约金について、また、それがいつ、どのように适用されるのかについては、契约条件に基づき融资契约书の重要事项説明书において、借り手に明确に开示されなければなりません。また、搁贰のウェブサイト上でも、金利や手数料について説明している所定の箇所に、记载する必要があります。借り手への督促状でも、适用される违约金について明记しなければなりません。
通达草案には、违约金は重要な条件の不履行や不遵守の程度に比例したものでなければならない、という原则が规定されています。これらの基準は搁贰が决定しなければならず、融资や商品のカテゴリー内で差别してはなりません。事业目的の贷付け以外の个人向け贷付けについて、个人向け贷付け以外の借り手に课される违约金を上回る违约金を课してはなりません。
通达草案では、融资金利および金利の见直し条件は搁叠滨の指示に準拠することとされており、搁贰は金利决定にあたり、他の要因を追加することはできないと规定されています。この通达は、融资の不履行や重要な条件の不遵守に対して违约金を课すことはできるが、合意された利率以上の违约利息を课すことはできないという、2023年2月の搁叠滨の声明の趣旨を改めて记载したものです。同様に、违约金を资产に计上することははできません。兴味深いのは、この通达草案では、资产计上に関する规定は复利计算に影响を及ぼさないとされていることです。利息の资产计上と复利计算の间にある境界线は微妙であるため、この点を明确にする必要があります。复利计算を、単纯に元本に上乗せして実施する场合もあります。
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通达草案では、融资金利には「借り手の信用リスクプロファイルを反映した适切な信用リスクプレミアム」を含める必要があるとされています。搁贰は、借り手のリスクプロファイルが変化した场合には、信用リスクプレミアムを自由に変更できるようになります。今回の指示には、违约利息を収益増强手段としてではなく、借り入れにおける规律を根付かせるために用いるべきだという、搁叠滨が公にしている意図が反映されています。搁贰がこの规定に準拠するには、融资口座の监视を强化する必要があります。そうすることで、借り手のリスクプロファイルの変化に応じて金利を変更することが可能になり、借り手が债务不履行に陥ってから遅延损害金を请求するという事态を回避することができます。これは、贷し手と借り手の関係をより能动的なものにし、借り手のパフォーマンスへの适合性を高めることにつながるでしょう。
通达草案の公表は贤明な施策であり、その内容は金融セクターの成熟度が高まっており、规制と成长が顾客保护という点で足并みを揃えているという一般的な认识を反映しています。搁贰が通达草案に準拠するには、借り手とより能动的に、积极的に関わることが求められます。そのためには、モニタリングシステムへの投资を拡大する必要があるでしょう。搁贰はこのコストを単に借り手に転嫁するのではなく、自身の金融技术と规制当局の顾客保护要件を结び付け、すべての人に利益をもたらす费用効果の高いモデルを生み出す机会にできる可能性があります。
Sawant Singh及びAditya Bhargavaは、Phoenix Legalのパートナーです。
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