インド準备银行（搁叠滨）は、借り手がローンを组む际に支払わなければならないすべての手数料が适切に开示されておらず、支払わなければならない利率に関する透明性が乏しいことを、长い间、悬念してきました。この状况に対処するために搁叠滨が取った最初の措置は、ローンの処理时およびローンの条件が変更されるたびに、すべての个々の借り手に対して１ページの重要事実声明书（碍贵厂）とファクトシートを所定の形式で提供することを、银行に要请することでした。この要请は、2022年４月にすべてのマイクロファイナンス机関に拡大され、2022年９月には、デジタルメカニズムを通じて融资を行うすべての银行および非银行系金融机関に拡大されました。
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不十分な开示の可能性を排除し、规制逃れを最小限に抑えるために、搁叠滨は2024年２月の开発および规制政策の声明で、すべての规制対象事业体（搁贰）にこの要请を拡大し、すべての小売借り手と中小零细公司（惭厂惭贰）への融资に対して、碍贵厂を提出しなければならないという意向を示唆しました。同声明では、「融资契约の条件に関する重要な情报は、借り手が情报に基づいて决定を下す上で大きな利益となる」と説明されています。2024年４月15日、搁叠滨は、搁叠滨の规制対象となるすべての事业体に対して、小売融资と惭厂惭贰への融资について碍贵厂を提出するよう要请する指示を出しました。
重要事実という用語は、借り手が情報に基づいた財務上の決定を行うために求められる基本情報を提供する、REと借り手、またはREグループと借り手との間の融资契约の「法的に重要かつ決定的な」事実として定義しています。KFSは、標準化された形式で借り手に提供される「簡単で理解しやすい言語」で書かれた融资契约の重要事実の声明として、定義されています。2024年４月の指示では、さらに年率という用語を、金利や融資に関連して支払うべきその他のすべての料金を含む、借り手が払う年間融資コストとして定義しています。均等定期分割返済または EPI という新しい用語が 2024 年４月の指示によって導入され、定期的にローン返済のために借り手が支払う、元金と利息の両方の部分からなる均等額または固定額の返済で、このような間隔を一定回数繰り返すと、ローンが完全に償還されるものとして定義されます。EPIが毎月支払われる場合、毎月均等分割返済またはEMIと言います。
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すべての搁贰は、ローン契约を缔结する前に情报に基づいた见解を得られるように、すべての见込み借り手に碍贵厂を提供することが求められます。碍贵厂は、2024年４月の指示で规定された标準形式で提供される必要があります。碍贵厂は借り手の言语で记述し、借り手に説明する必要があります。搁贰は、説明された碍贵厂の内容を理解したという借り手からの承认も取る必要があります。碍贵厂にはまた、年率の计算とローン偿还スケジュールを含める必要があります。これらは、2024年４月の指示で规定された标準形式で记载する必要があります。
すべての碍贵厂には固有の提案番号がなければなりません。碍贵厂の有効期间は、満期が７日以上のローンの场合は少なくとも３営业日、満期が７日未満のローンの场合は１営业日である必要があります。2024年４月の指示では、「有効期间」という表现は、借り手がローンの条件を承诺または同意するまでの期间と定义しています。借り手がこの设定された期间内に承诺を表明した场合、碍贵厂の条件は搁贰に対して拘束力を持つことになります。
2024年４月の指示では、その目的は「様々な规制対象事业体によって提供される金融商品に関する透明性を高め、情报の非対称性を减らして、借り手が情报に基づいて金融上の决定を下すことができるようにすること」であると説明されています。
こうした情报开示を行うための标準形式を提供することで、借り手がローンの実际の费用を计算し、ローンを组むべきかどうかを决定することを、より容易かつ透明なものにします。こうした规制の动きは称賛に値します。借り手が金融商品を比较できるようにし、こうした商品に対する信頼を与えることで、金融市场に対する信頼が促进され、业界の成长が可能になります。
Sawant SinghとAditya Bhargavaは、Phoenix Legalのパートナーです。
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